Yleisin tapa maksaa takaisin käänteinen asuntolaina

Yleisin tapa maksaa takaisin käänteinen asuntolaina 1

Kun alat ensi kertaa tutustua käänteiseen asuntolainaan ja siihen liittyviin etuihin, ensivaikutelmasi voi olla, että lainatuote on ”liian hyvä ollakseen totta”. Loppujen lopuksi tämän 62-vuotiaille ja sitä vanhemmille asunnonomistajille suunnitellun lainan keskeinen etu on se, että se ei edellytä lainanottajalta kuukausittaisia asuntolainamaksuja. Lainanottajat ovat vastuussa kiinteistöverojen ja kotivakuutuksen maksamisesta sekä kodin kunnossapidosta. Vaikka tämä etu saattaa aluksi vaikuttaa siltä, että lainaa ei makseta lainkaan takaisin, totuus on, että käänteinen asuntolaina on vain toisenlainen oman pääoman ehtoinen laina, ja se maksetaan lopulta takaisin. Näin ollen voit kysyä itseltäsi: milloin ja miten käänteisen asuntolainan takaisinmaksu tapahtuisi ilman kuukausittaista asuntolainan maksua?

Käänteisen asuntolainan takaisinmaksu

Käänteinen asuntolaina eroaa muista lainatuotteista, koska takaisinmaksu ei tapahdu kuukausittaisen asuntolainan maksun kautta ajan myötä. Sen sijaan se maksetaan takaisin kerralla lainan erääntyessä. Lainan erääntyminen tapahtuu yleensä silloin, kun myyt tai siirrät kotisi omistusoikeuden tai muutat pysyvästi pois kotoa. Se voi kuitenkin tapahtua myös, jos et noudata lainaehtoja. Asunnon katsotaan poistuneen pysyvästi, jos et asu siinä pääasiallisena asuinpaikkanasi yli 12 peräkkäiseen kuukauteen. Näin voi tapahtua, jos muutat hoitokotiin tai lapsesi kotiin, matkustat pidemmäksi aikaa tai kuolet.

Kun jokin näistä tapauksista tapahtuu, käänteinen asuntolaina erääntyy maksettavaksi. Yleisin takaisinmaksutapa on myydä asunto, jolloin myyntitulot käytetään käänteisen asuntolainan täysimääräiseen takaisinmaksuun. Joko sinä tai perillisesi ottaisitte yleensä vastuun kaupasta ja saisitte kodin jäljellä olevan pääoman sen jälkeen, kun käänteinen asuntolaina on maksettu takaisin.

Jos lainasaldo on suurempi kuin kodin myyntihinta, lainanottajat, joilla on liittovaltion vakuuttama käänteisen asuntolainan versio, joka tunnetaan myös nimellä Home Equity Conversion Mortgage (HECM), saavat lisäsuojaa. HECM-käänteinen asuntolaina takaa, että lainanottajat ovat vastuussa vain siitä summasta, jolla heidän kotinsa myydään, vaikka lainasaldo ylittäisikin tämän summan. Vakuutus, jonka takana on Federal Housing Administration (FHA), kattaa jäljellä olevan lainasaldon.

Tapauksissa, joissa perilliset haluavat mieluummin pitää kodin kuin myydä sen, he voivat valita toisen takaisinmaksumuodon. Yleisiä vaihtoehtoja ovat käänteisen asuntolainan jälleenrahoitus perinteiseksi asuntolainaksi tai henkilökohtaisten säästöjen tai varojen käyttö. Vaatimukset täyttävät perilliset voivat myös jälleenrahoittaa kodin toiseen käänteiseen asuntolainaan.

Käänteisen asuntolainan takaisinmaksu ei kuitenkaan rajoitu näihin vaihtoehtoihin. Jos haluat suorittaa käänteisen asuntolainan maksuja laina-aikana, voit toki tehdä niin ilman seuraamuksia. Ja kuukausittaisia asuntolainan maksuja tehtäessä kuoletuskaavio voi osoittautua hyödylliseksi.

Käänteisen asuntolainan lyhennysaikataulu

Käänteisen asuntolainan lyhennysaikataulu on yhteenveto eräistä lainaa koskevista tärkeistä tiedoista:

  • Lainan numeroidut vuodet
  • Korko
  • Miten lainan korko voi kertyä lainan aikana
  • Miten luottolimiitti voi kasvaa
  • Jäljelle jäävä kotipääoma, vuosittain
  • Miten lainasaldo voi muuttua ajan kuluessa

Jotkut lainanottajat päättävät maksaa korot takaisin kuukausittain, jotta asuntolainan saldo ei kuolisi negatiivisesti. Yksi tapa tehdä tämä on laskea vuoden korot ja kiinnitysvakuutus ja jakaa summa 12 kuukaudella. Jos päätät tehdä näin, voit olla varma, että lainan maksamisesta ennen eräpäivää ei tule seuraamuksia. Monet lainanottajat päättävät kuitenkin nauttia kuukausittaisten asuntolainamaksujen puuttumisen eduista sillä edellytyksellä, että lainan erääntyessä asunnon myynnistä saatavat tulot käytetään lainasaldon lyhentämiseen kokonaisuudessaan. Lainanottajat ovat vastuussa kiinteistöverojen ja kotivakuutuksen maksamisesta sekä kodin kunnossapidosta. Jos sinulla on lisäkysymyksiä, keskustele veroneuvojasi kanssa käänteisen asuntolainan verovaikutuksista ja siitä, miten ne voivat vaikuttaa sinuun.

Omistajan velvollisuudet

Vaikka käänteisen asuntolainan laina on tehokas rahoitusväline, jolla hyödynnetään kotisi omaa pääomaa lykkäämällä lainan takaisinmaksua jonkin aikaa, velvollisuutesi kodinomistajana eivät pääty lainan sulkemiseen. Sinun on tärkeää huomata, että kotivakuutuksen, kiinteistöverojen ja kodin kunnossapidon maksuja on edelleen maksettava laina-aikana, jotta lainaehtoja noudatetaan, kuten minkä tahansa asuntolainan kohdalla on odotettavissa.

Käänteinen asuntolaina on hyödyllinen väline ikääntyneille asunnonomistajille eläkkeelle siirtymisen rahoittamiseksi. Ja koska takaisinmaksuvaihtoehtoja on useita, voit luottaa siihen, että löydät tilanteeseesi parhaiten sopivan menetelmän. Jos haluat lisätietoja tästä joustavasta lainasta, ota yhteyttä American Advisors Groupin käänteisen asuntolainan ammattilaiseen, joka auttaa sinua määrittämään takaisinmaksuvaihtoehtosi ja monet tavat, joilla voit hyötyä lainan ainutlaatuisista ominaisuuksista.

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista.