La forma más habitual de devolver una hipoteca inversa

La forma más habitual de devolver una hipoteca inversa 1

Cuando empiece a informarse sobre una hipoteca inversa y sus ventajas asociadas, su impresión inicial puede ser que el producto de préstamo es «demasiado bueno para ser verdad». Después de todo, una de las principales ventajas de este préstamo, diseñado para propietarios de 62 años o más, es que no requiere que el prestatario realice pagos mensuales de la hipoteca. Los prestatarios son responsables de pagar los impuestos sobre la propiedad, el seguro del propietario y el mantenimiento de la vivienda. Aunque al principio esta ventaja puede hacer que parezca que no hay devolución del préstamo en absoluto, la verdad es que una hipoteca inversa es simplemente otro tipo de préstamo sobre el valor de la vivienda y al final se devuelve. Teniendo esto en cuenta, usted puede preguntarse: sin un pago mensual de la hipoteca, ¿cuándo y cómo se produciría el reembolso de una hipoteca inversa?

Pago de la hipoteca inversa

Una hipoteca inversa es diferente de otros productos de préstamo porque el reembolso no se realiza a través de un pago mensual de la hipoteca a lo largo del tiempo. En su lugar, se paga de una sola vez al vencimiento del préstamo. El vencimiento del préstamo suele producirse cuando se vende o se transfiere el título de propiedad de la vivienda o se abandona definitivamente la misma. Sin embargo, también puede ocurrir si no cumple con los términos del préstamo. Se considera que ha abandonado permanentemente la vivienda si no vive en ella como residencia principal durante más de 12 meses consecutivos. Esto puede ocurrir si se traslada a una residencia de ancianos o a la casa de sus hijos, si viaja durante un período prolongado o si fallece.

Cuando se produce cualquiera de estos casos, el préstamo de la hipoteca inversa vence y es pagadero. El método más común de reembolso es la venta de la vivienda, cuyo producto se utiliza para pagar la totalidad del préstamo de la hipoteca inversa. Usted o sus herederos suelen responsabilizarse de la transacción y reciben el capital restante de la vivienda una vez que se haya reembolsado el préstamo de la hipoteca inversa.

Si el saldo del préstamo es mayor que el precio de venta de la vivienda, los prestatarios que tienen la versión de una hipoteca inversa asegurada por el gobierno federal, también conocida como Hipoteca de Conversión del Capital de la Vivienda (HECM), cuentan con protecciones adicionales. Una hipoteca inversa HECM garantiza que los prestatarios sólo son responsables de la cantidad por la que se vende su casa, incluso si el saldo del préstamo supera esta cantidad. El seguro, respaldado por la Administración Federal de la Vivienda (FHA), cubre el saldo restante del préstamo.

En los casos en que los herederos prefieran quedarse con la vivienda en lugar de venderla, pueden elegir otra forma de pago. Las alternativas más comunes incluyen la refinanciación del préstamo de la hipoteca inversa en una hipoteca tradicional, o el uso de ahorros o fondos personales. Los herederos que reúnen los requisitos también pueden refinanciar la vivienda en otra hipoteca inversa.

Sin embargo, el pago de la hipoteca inversa no se limita a estas opciones. Si desea realizar pagos de la hipoteca inversa durante la vida del préstamo, ciertamente puede hacerlo sin penalización. Y, al hacer los pagos mensuales de la hipoteca, un plan de amortización puede resultar útil.

Calendario de amortización de la hipoteca inversa

Un calendario de amortización de la hipoteca inversa es un resumen de cierta información importante sobre el préstamo:

  • Los años numerados del préstamo
  • El tipo de interés
  • Cómo pueden acumularse los intereses del préstamo a lo largo del mismo
  • Cómo puede crecer la línea de crédito
  • El capital inmobiliario restante, por año
  • Cómo puede cambiar el saldo del préstamo con el paso del tiempo

Algunos prestatarios optan por devolver los intereses cada mes para evitar que el saldo de la hipoteca se amortice negativamente. Una forma de hacerlo es calcular los intereses más el seguro hipotecario del año y dividir la cantidad entre 12 meses. Si decide hacer esto, puede estar seguro de que no hay penalizaciones por realizar los pagos del préstamo antes de su fecha de vencimiento. Sin embargo, muchos prestatarios optan por disfrutar de las ventajas de no tener pagos mensuales de la hipoteca con el entendimiento de que, al vencimiento del préstamo, el producto de la venta de la casa se destinará a la devolución del saldo del préstamo en su totalidad. Los prestatarios son responsables de pagar los impuestos sobre la propiedad, el seguro del propietario y el mantenimiento de la vivienda. Si tiene más preguntas, hable con su asesor fiscal sobre las implicaciones fiscales de la hipoteca inversa y cómo pueden afectarle.

Obligaciones del propietario

Aunque el préstamo de la hipoteca inversa es una poderosa herramienta financiera que aprovecha el valor líquido de su vivienda mientras difiere el pago durante un período de tiempo, sus obligaciones como propietario no terminan al cierre del préstamo. Es importante que tenga en cuenta que debe seguir pagando el seguro de la vivienda, los impuestos sobre la propiedad y el mantenimiento de la casa durante la vigencia del préstamo para seguir cumpliendo con los términos, como cabría esperar de cualquier hipoteca.

Una hipoteca inversa es una herramienta útil para que los propietarios de edad avanzada puedan financiar su jubilación. Y, con unas cuantas opciones de reembolso, puede estar seguro de que encontrará el método que mejor se adapte a su situación. Para obtener más información sobre este préstamo flexible, póngase en contacto con un profesional de la hipoteca inversa en American Advisors Group para ayudarle a determinar sus opciones de reembolso y las muchas maneras que usted puede beneficiarse de las características únicas del préstamo.

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