Cea mai frecventă modalitate de rambursare a unui credit ipotecar inversat

Cea mai frecventă modalitate de rambursare a unui credit ipotecar inversat 1

Când începeți să aflați pentru prima dată despre un credit ipotecar inversat și avantajele sale asociate, impresia inițială poate fi că produsul de împrumut este „prea bun pentru a fi adevărat”. La urma urmei, un avantaj cheie al acestui împrumut, conceput pentru proprietarii de locuințe cu vârsta de 62 de ani și peste, este că nu necesită ca împrumutatul să facă plăți lunare de ipotecă. Împrumutații sunt responsabili de plata impozitelor pe proprietate, a asigurării proprietarului și de întreținerea locuinței. Deși, la început, acest avantaj poate face să pară că nu există nicio rambursare a împrumutului, adevărul este că o ipotecă inversă este pur și simplu un alt tip de împrumut de capital imobiliar și, în cele din urmă, se rambursează. Având în vedere acest lucru, vă puteți întreba: fără o plată lunară a ipotecii, când și cum ar avea loc rambursarea unei ipoteci inverse?

Rezervarea ipotecii inverse

O ipotecă inversă este diferită de alte produse de împrumut deoarece rambursarea nu se realizează printr-o plată lunară a ipotecii în timp. În schimb, se rambursează dintr-o dată la scadența împrumutului. Scadența împrumutului are loc, de obicei, dacă vindeți sau transferați titlul de proprietate al locuinței dvs. sau părăsiți definitiv locuința. Cu toate acestea, poate avea loc și în cazul în care nu respectați termenii împrumutului. Se consideră că ați părăsit definitiv locuința dacă nu locuiți în ea ca reședință principală pentru mai mult de 12 luni consecutive. Acest lucru se poate întâmpla dacă vă mutați într-un azil de bătrâni sau în casa copilului dumneavoastră, călătoriți pentru o perioadă lungă de timp sau decedați.

Când se întâmplă oricare dintre aceste cazuri, împrumutul ipotecar inversat devine scadent și plătibil. Cea mai frecventă metodă de rambursare este vânzarea locuinței, încasările din vânzare fiind apoi folosite pentru a rambursa integral creditul ipotecar inversat. În mod normal, fie dumneavoastră, fie moștenitorii dvs. își vor asuma responsabilitatea pentru tranzacție și vor primi orice capital rămas în locuință după ce împrumutul ipotecar inversat este rambursat.

Dacă soldul împrumutului este mai mare decât prețul de vânzare al locuinței, împrumutaților care au versiunea asigurată la nivel federal a unui credit ipotecar inversat, cunoscută și sub numele de Home Equity Conversion Mortgage (HECM), li se oferă protecții suplimentare. O ipotecă inversă HECM garantează că împrumutații sunt răspunzători doar pentru suma cu care se vinde casa lor, chiar dacă soldul împrumutului depășește această sumă. Asigurarea, susținută de Administrația Federală pentru Locuințe (FHA), acoperă soldul rămas din împrumut.

În cazurile în care moștenitorii preferă să păstreze locuința în loc să o vândă, aceștia pot alege o altă formă de rambursare. Printre alternativele comune se numără refinanțarea împrumutului ipotecar inversat într-un credit ipotecar tradițional sau utilizarea economiilor sau a fondurilor personale. Moștenitorii care se califică pot, de asemenea, să refinanțeze casa într-o altă ipotecă inversă.

O rambursare a ipotecii inverse nu se limitează însă la aceste opțiuni. Dacă doriți să efectuați plăți pentru ipoteca inversă pe durata de viață a împrumutului, cu siguranță puteți face acest lucru fără penalități. Și, atunci când efectuați plățile ipotecare lunare, un grafic de amortizare se poate dovedi util.

Programul de amortizare a ipotecii inverse

Un program de amortizare a ipotecii inverse este un rezumat al unor informații importante despre împrumut:

  • Anii numerotați ai împrumutului
  • Taxa dobânzii
  • Cum se poate acumula dobânda împrumutului pe parcursul împrumutului
  • Cum poate crește linia de credit
  • Cum poate crește valoarea rămasă a locuinței, pe an
  • Cum se poate modifica soldul creditului pe măsură ce trece timpul

Câțiva împrumutați aleg să ramburseze dobânda în fiecare lună pentru a împiedica amortizarea negativă a soldului ipotecar. O modalitate de a face acest lucru este de a calcula dobânda plus asigurarea ipotecară pentru anul respectiv și de a împărți suma la 12 luni. Dacă alegeți să faceți acest lucru, puteți fi siguri că nu există penalități pentru efectuarea plăților împrumutului înainte de data scadenței acestuia. Cu toate acestea, mulți împrumutați aleg să se bucure de avantajele de a nu avea nicio plată lunară a creditului ipotecar, înțelegând că, la scadența împrumutului, veniturile obținute din vânzarea locuinței vor fi utilizate pentru rambursarea integrală a soldului împrumutului. Împrumutații sunt responsabili pentru plata impozitelor pe proprietate, a asigurării proprietarului și pentru întreținerea locuinței. Pentru întrebări suplimentare, discutați cu consilierul dvs. fiscal despre implicațiile fiscale ale creditului ipotecar inversat și despre modul în care acestea vă pot afecta.

Obligațiile proprietarului de locuință

Deși împrumutul ipotecar inversat este un instrument financiar puternic care valorifică capitalul propriu al locuinței dvs. în timp ce amână rambursarea pentru o perioadă de timp, obligațiile dvs. în calitate de proprietar de locuință nu se încheie la încheierea împrumutului. Este important să rețineți că continuarea plăților pentru asigurarea proprietarilor de locuințe, impozitele pe proprietate și întreținerea locuinței trebuie să fie menținute în continuare pe durata de viață a împrumutului pentru a rămâne în conformitate cu termenii, așa cum ar fi de așteptat în cazul oricărui credit ipotecar.

Un credit ipotecar inversat este un instrument util pentru proprietarii de locuințe seniori pentru a ajuta la finanțarea pensionării. Și, cu câteva opțiuni de rambursare, vă puteți simți încrezător că veți găsi o metodă care funcționează cel mai bine pentru situația dumneavoastră. Pentru a afla mai multe despre acest împrumut flexibil, contactați un profesionist în materie de ipotecă inversă de la American Advisors Group pentru a vă ajuta să vă determinați opțiunile de rambursare și numeroasele moduri în care puteți beneficia de caracteristicile unice ale împrumutului.

.

Lasă un răspuns

Adresa ta de email nu va fi publicată.